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Cómo Google acabará con tu banco

El escenario de la desintermediación financiera apunta no a una desaparición total de la banca, sino a la aparición de un nuevo tipo de intermediario… asombrosamente parecido a lo que Google es ya.

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Antes de la crisis los bancos de inversión buscaban clientes que hubieran ahorrado más de un millón de euros. Ahora parece que muchos de ellos han rebajado la exigencia y buscan cuentas a partir de medio millón. ¿Qué valor agrega un banco de inversión? En realidad solo es un intermediario. Crea productos asociados a un nivel de riesgo. Estos productos son en realidad paquetes de distintos préstamos que se asocian a un determinado tipo de interés. Pueden ser préstamos productivos -dados directamente a empresas- o especulativos -préstamos para operaciones de compraventa en mercados de capital, divisas, materias primas o lo que sea. El cliente elige entre niveles de riesgo esperando un abanico de rentabilidades acorde a él. La agregación masiva que realiza el sistema financiero en su conjunto hace que, salvo susto sistémico, al final el resultado tienda a parecerse bastante a sus expectativas.

¿El fin de la banca de inversión?

The End of BankingLos autores de «The End of Banking», un banquero de inversión y un economista, piensan que esa intermediación ya no es necesaria, que la idea del mínimo de ahorro está caduca y que en el límite el banco de inversión simplemente podría desaparecer devorado por un nuevo tipo de intermediarios virtuales que en realidad solo proveen algoritmos y conexión con los mercados. Cabría pensarlos como una estilización de la banca minorista, pero en realidad es solo una app que agrega valores y los conecta en tiempo real a los mercados financieros.

En su modelo, simplemente tienes una cuenta en el proveedor de esa app. En ella eliges niveles de riesgo para tus ahorros. Se consideran ahorros todo balance positivo que tengas en la cuenta. Un conjunto de algoritmos -que es lo que la app realmente aporta- gestiona prestárselo a miles de personas y organizaciones que piden crédito en los mercados. La liquidez de tu cuenta es total: cuando sacas dinero de ella, por ejemplo al comprar en una tienda, la app manda una orden de venta de tus créditos por ese valor. Cuando la tienda recibe el dinero en su cuenta, los algoritmos inmediatamente generan una orden de compra por el mismo valor. Todo es pura potencia de cálculo. Y el resultado agregado en la economía, según los autores, más estable y equitativo.

kiva appY es que, lo que es seguro es que todos los modelos y productos que hoy los bancos hacen para si mismos podrían ponerse directamente al alcance de los ahorradores. Los pequeños ahorradores, la gente normal con cuatro euros en el banco, podría beneficiarse de las mismas condiciones que los clientes de la banca de inversión.

Un escenario más probable: Google recentraliza la banca

En realidad para hacer todo eso ni siquiera se requiere un banco. Todo lo que hace falta es potencia de cálculo, acceso a los mercados en tiempo real y una app. Si se consiguiera una cierta masa de usuarios, por pequeña que fuera la comisión sobre el interés percibido el negocio sería enorme.

wallet googleA partir de ahí, un recentralizador «generoso» podría hasta crear un mercado de «apps» donde empresitas y grupos de matemáticos subieran distintos algoritmos compitiendo entre ellos por ofrecerte una mejor gestión automatizada de tus ahorros. El recentralizador chequearía el código para garantizarte que no tiene trampa y le cobraría un porcentaje. Así que a lo mejor haría falta un «market» de apps para tu app bancaria también. Y ya puestos, podría haber licenciatarios locales que ofrecieran formación financiera usando la plataforma.

No sé a vosotros, pero a mi me viene a la cabeza claramente un nombre: Google.

Estoy seguro de que en poco tiempo la gente se daría cuenta de que su cuenta corriente virtual, aun en los programas más sencillos, no sería mucho más complicada que una cuenta tradicional… solo que esa cuenta corriente «sin banco» le daría mucho más rédito.

«Cómo Google acabará con tu banco» recibió 8 desde que se publicó el viernes 20 de marzo de 2015 dentro de la serie «» . Si te ha gustado este post quizá te gusten otros posts escritos por David de Ugarte.

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